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据巴西媒体报道，巴西卢拉政府21日推出的新型私人代发工资贷款机制（novo consignado privado），在通胀高企背景下为银行业注入强心剂。穆迪评级分析师指出，尽管新产品可能压缩利润率，但整体风险管控优化将提升金融系统稳健性。

新机制允许银行直接从企业工资单扣除还款，结合服务年限保障基金（FGTS）双重担保，将违约率从普通个人信贷的20%-30%压降至6%-8%。巴西银行联合会（Febraban）预计，850亿雷亚尔的正式雇员信贷将向该产品迁移。

巴西银行（Banco do Brasil）总裁塔尔恰娜·梅代罗斯称此为"蓝海机遇"，计划将市场份额从现有私人代贷业务的3.8%提升至10%。数字银行异军突起，Inter银行承诺"一小时放款"，利率对标市场均价的2.80%，较其个人信贷6%的利率大幅调降。

当前私人代贷平均年利率40.84%，远低于普通个人信贷的103.43%。随着NuBank、C6 Bank等数字银行加入竞争，国有大行与Itaú、Santander（各占30.2%市场份额）形成三足鼎立。穆迪预警，保守派银行如Bradesco或侧重利润修复，暂缓激进扩张。

新机制允许银行获取企业财务状况、员工在职时长等数据，但无法追溯跨公司就业记录。专家指出，日薪制企业员工流动性可能推高坏账风险。Insper商学院教授若泽·卡洛斯·卢梭强调："信息透明度决定利率精准度，进而影响整体违约率。"

值得关注的是，该产品推出恰逢基准利率（Selic）攀升至14.25%的历史高位。尽管银行业不良率维持在3.5%的健康水平，但经济放缓压力下，能否借新政实现"风险与收益的平衡舞步"，将成为巴西金融业年度关键考验。

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